とても良い質問です。
「街金（中小の消費者金融）」を利用するきっかけには、共通するパターンがいくつかあります。
多くの人は最初から街金を選ぶのではなく、「大手に断られたあと」「急な支払い」など、追い込まれた状況から利用しています。
🔹街金を借りる主なきっかけ（実例つき）
① 銀行や大手消費者金融の審査に落ちた
- クレジットカードの滞納や他社借入で信用情報が悪化している。
- 「ブラックではないが、ギリギリ通らない」層が多い。
- → 街金は大手よりも柔軟な審査をするため、“最後の砦”として利用される。
例：「プロミスに落ちたけど、街金なら通った」「派遣社員でも話を聞いてくれた」
② 急な出費・生活費の穴埋め
- 給料日前の生活費・家賃・光熱費など、数万円単位の不足を埋めるため。
- 家族や友人に頼めない、頼りたくないという心理もある。
例：「家賃の支払いが迫っていた」「子どもの学用品費が必要だった」
③ 仕事・収入が不安定になった
- 派遣・アルバイト・個人事業などで収入が月によって変動。
- 一時的な資金ショートを埋めるために街金を利用。
例：「今月だけ売上が落ちた」「給料の支払いが遅れた」
④ 他社の返済が重なって自転車操業
- 多重債務で返済のために借入を繰り返してしまう。
- 大手では追加融資を断られ、街金へ借り換えや一時しのぎで申し込むケース。
例：「あと数日で支払わないと延滞になるから」「他社の返済に使いたい」
⑤ 家族や職場に知られずに借りたい
- 街金は郵送物や在籍確認に配慮してくれる業者が多い。
- 「内緒で借りたい」「職場に連絡されたくない」という人が選びやすい。
例：「夫に知られずに借りたかった」「会社にバレたくない」
⑥ 信用情報に傷がついている（いわゆるブラック）
- 延滞・債務整理・自己破産経験などで通常の金融機関が使えない。
- “ブラックでも可能”と宣伝している街金に頼るパターン。
例：「任意整理中でも借りられる街金を探した」
🔹街金利用の心理的なきっかけ
- 「誰にも相談できない孤独感」
- 「今だけ乗り切ればいい」という過信
- 「一度だけ」のつもりが繰り返しになる
→ 結果として、返済計画が崩れやすくなる。
🔹まとめ：街金を利用するきっかけの3分類
| 分類 | 内容 | 代表的な状況 |
|---|---|---|
| 経済的要因 | 収入減・急な出費 | 生活費・家賃・医療費など |
| 信用情報 | 他社に断られた・ブラック | 延滞・債務整理経験あり |
| 心理的要因 | 誰にも頼れない・秘密にしたい | 家族・職場に内緒で借りたい |
